□本报记者 林海

  “买二手房办贷款,必须到房产中介指定的银行?是不是银行和中介之间有猫腻呀?会不会损害到买房者的利益?”

  “听说指定银行会给中介返点,那会不会影响到我们的贷款政策呀?”……

  近期,致电本报反映“二手房贷款时中介指定银行”的读者特别多。究竟是为什么,能否影响购房者的贷款利益?

  《钱袋子》记者上周进行了走访。

  返点是银行与中介间的潜规则

  很长时间以来,银行和房产中介之间达成了默契,银行会定期专门给中介一笔二手房贷款的“返点”。不过,跟前几年相比,如今福州不少银行都停止了该活动,仅有部分银行仍在做。

  二手房经纪人小王告诉记者,有听说过二手房贷款指定银行给公司返点的事。“具体怎么返还我也知道,但绝对不是返还到我们这些经纪人身上,应该是返还到总公司吧。”

  房产经纪人小谢则表示,他是个二手房老经纪人了,干了好多年,返点的事情早就有耳闻,而且也不是最近才有的事,几年前就有了。对于返点的多少和流向,小谢跟小王的说法一样。“不要说我们这些经纪人,就算是分店的店长,也不可能是返点的直接受益者。”

  不过,刚从业仅半年的骊特房产中介的小阮,则对“返点”一无所知。

  “二手房贷款指定银行给中介公司返点,这已经是行业多年的潜规则了。”福州银行业人士表示。

  某股份制银行房贷部一工作人员告诉记者,在福州楼市还不很火、二手房买卖也不火的那些年,几乎所有的商业银行都会给房产中介实行“二手房贷款业务返点”,而且那时候返点的点数也会比现在高。不过,这些年,楼市火爆,二手房买卖也跟着不断升温,从某种角度说,银行已经不缺二手房贷款业务了。所以,给“返点”的银行已经越来越少了,只有部分银行还在做。

  “银行给的返点当然是直接给中介公司了,不可能给到经纪人个人或一个分店的经理什么的。”

  该工作人员解释,通常中介公司会跟某个银行有长期合作关系,比如公司账户开户、办理贷款等,而银行给的返点通常都是中介介绍了多少二手房的贷款业务,在年底或其他某个约定的时间,银行一次性给中介公司返点,但点数都不会很高,纯粹就是一种奖励形式而已。有的银行则是在合作的中介公司办理公司贷款业务时,给一定的利率优惠。

  为了更快办妥贷款申请和放款

  “指定的银行,都是跟公司关系很好的银行,在申请贷款时,会开绿灯,申请审批和放款速度都会更快,对购房者是有好处的。” 此外,对于“指定”,大多中介都比较坚持,但仍可以按客户要求变通。

  上周,记者当了几天二手房看房者,也就水到渠成地摸清了福州房产中介对二手房贷款指定银行的说辞。

  国房网的小王告诉记者,他们公司指定的银行是建行、工行和交行。一般情况下,公司都要求二手房购房者办理房贷时,选择其中之一。

  “其实公司指定银行也是为客户好。因为指定的银行跟我们公司的关系比较好,如果客户在这些银行办理贷款申请,肯定能享受到审批速度快、放款迅速等好处。”

  当记者一再强调自己要在光大银行办理二手房贷款业务后,小王则表示,没问题。他解释,如果买卖关系确定后,他可以向公司后期经理进行特殊申请,将贷款银行改成光大银行。

  至于客户自行选择贷款银行,中介公司是否会加收手续费等,小王表示,不会。

  双安房产的小谢、丽特房产的小阮等人,也都告诉记者,指定贷款银行是公司的基本原则,但并非不能变通。如果客户要自选银行的态度非常坚决,那么公司也会考虑变通。

  “不过,这样的情况在公司相对比较少,因为特殊申请在公司内部首先就要经过一些审批流程,需要花上三五天等。最主要的是购房者听了工作人员的解释,都比较能接受,所以大多也就接受了。”

  记者在上周的看房过程中,跟其他看房者聊到这话题时,所有的看房者都对“指定银行”有着各种疑问和顾虑,但最终的想法都一样——

  “其实,我们不管中间有什么猫腻,也不管银行是否有给返点,我们就只关心,银行和中介之间的所谓合作是否会损害到我们的利益,比如贷款首付和贷款利率。如果会,当然就坚决不干了。”

  只要条件均等未必要自选银行

  二手房贷款者到房产中介指定的银行贷款,确实可以获得开绿灯的待遇。此外,就算指定银行有给中介公司返点,也不会损害到购房者的利益,所以只要是条件均等,购房者未必非得自选贷款银行。

  “我就只关心到中介指定的银行办二手房贷款,银行会不会为了弥补给中介公司的返点支出,就损害给我的贷款政策,比如贷款利率、首付比例等。”

  这是所有二手房贷款者最关心的。对此,福州某股份制银行房贷部一工作人员很明确地告诉记者,不会!

  他解释,就算银行有返点,也不会损害到贷款人的利益。因为返点的成本,是早就已经记入银行运作成本中了,不会因为给了中介返点而提高给二手房贷款的利率。

  通常房产中介指定的贷款银行,都是彼此之间长期有业务往来的,最典型的就是房产中介公司自身就是某指定贷款银行的贷款客户。这样,银行在办理他们送来的贷款申请时,就会像对VIP客户那样开绿灯了。

  而且,相对来说,在房产中介指定的银行办理贷款,对二手房购房者支付的押金更有安全保障,因为银行有为房产中介专门开设一个资金监管账户。如果购房者要在自己选择的银行贷款,中介公司如果不愿意为了一个客户特意在该银行申请资金监管账户,那么购房者只能跟卖房者凭信用来支付购房押金,这肯定安全系数不高。

  “所以我的建议是,通过对比如果指定银行与自选银行的贷款政策一样,比如首付比例、贷款利率等,那么二手房购房者就没必要自选贷款银行了。当然,如果悬殊较大,那么当然就要坚决捍卫自己的利益了。”

  先弄明白再下手

  1.哪些房屋类型可办贷款

  商品房

  银行贷款容易程度 ★★★★★

  原因:二手房在上市交易时受政策限制较少,所以银行更愿意接受这类房产贷款。

  政策性保障住房

  银行贷款容易程度 ★★★★

  原因:政策性保障住房在办理贷款时,银行一般审核会比较严格。目前建委对经济适用房的政策是未满10年不允许上市交易,所以借款人在购买时一定要弄清楚所购买的房产是否已满10年。另外新推出的两限房或是其他类似的保障性住房,在出售时也都有一定的限制条件。

  已购公房

  银行贷款容易程度 ★★★

  原因:已购公房在进行交易时涉及很多限制条件,首先需征得原房产单位同意后,购房人方可上市出售;其次,上市前需按规定补足成本价才可上市交易;第三,银行在办理这类房产贷款时一般会比经济适用房更为严格,除需满足基本要求取得房产证后,另外还需要贷款的房产不在抵押状态中,这样银行才可以为借款人办理相关贷款手续。

  部分房屋

  银行贷款容易程度 不能贷款

  据记者了解,目前福州各银行房贷部都规定,不给混装二手房满房龄满20年的二手房做贷款。另外,值得注意的是军产的房、校产、乡产、小产权以及标准价出售的已购公房等,这些特殊性质的房产是不能或直接上市交易的,所以更谈不上从银行获得贷款了。

  2.购买二手房能贷多少钱

  二手房贷款额是房产评估值和房产成交价取低原则来决定的,评估值一般低于评估价。贷款成数则根据房产性质、房龄、借款人综合条件等而定。例如:某商品房成交价为120万元,评估公司评估值为100万元,贷款成数为8成,则贷款额为100万×0.8=80万,借款需要交40万的首付,而不是像一手房那样只需交24万的首付。

  许多购房者会忽略了二手房评估值的影响,因此,建议广大购房者最好先向专业的贷款机构咨询,对借款人意向购买的房产做评估,综合评估借款人能够贷多少款?有多少钱是可以付首付的?这样可以避免借款人陷入不必要的窘境。